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上市銀行中期業績分化 資產質量穩步提升

來源: 時間:2023-08-31 13:08:05

A股上市銀行中報密集出爐,本周料將全部披露完畢。同花順(300033)數據顯示,截至8月28日,已有25家上市銀行發布半年報,整體看業績分化,16家歸母凈利潤實現兩位數增長,也有銀行營收凈利雙降。同時,多數銀行不良貸款率回落,資產質量穩步提升。

收入壓力猶存

整體看,上半年上市銀行凈利潤增長但營收仍有壓力,行業內部存在一定分化。


(資料圖片)

同花順數據顯示,上半年,已披露半年報的25家銀行營收合計為12015.57億元,較去年同期的12462.01億元下降3.58%;歸母凈利潤合計為4564.49億元,較去年同期的4265.70億元增長7.00%。具體來看,16家銀行上半年營收同比正增長,其中,常熟銀行(601128)、長沙銀行(601577)、齊魯銀行(601665)增速超10%;九家銀行上半年營收增速為負,上海銀行(601229)同比下降5.66%,但較一季度7.12%的同比降幅有所收窄,平安銀行(000001)、貴陽銀行(601997)、渝農商行(601077)營收降幅也在3%以上。國有大行和股份行收入端壓力較大,在營收下滑的九家銀行中,包括五家股份行和一家國有大行。

歸母凈利潤方面,除貴陽銀行外,其余24家均實現同比正增長,其中16家實現兩位數增長。從所在省份看,江浙滬地區銀行上半年業績表現可圈可點,目前包攬歸母凈利潤增速前六位,杭州銀行(600926)以26.29%的增速暫居首位,蘇州銀行(002966)、常熟銀行、無錫銀行(600908)也超過20%。

不過,也有個別上市銀行上半年出現營收和歸母凈利潤雙降。

貴陽銀行半年報顯示,報告期內該行實現營業收入77.15億元,較上年同期減少2.48億元,同比下降3.12%;實現歸屬于母公司股東的凈利潤28.70億元,同比下降2.29%。貴陽銀行在分析業績下降的主要原因時表示,一是該行主動讓利實體經濟和市場利率持續下行,新發放貸款利率下降,存量貸款重定價后執行利率下調,生息資產收益率下降,疊加居民定期儲蓄意愿加強,存款定期化趨勢導致該行付息成本壓降難度較大,凈息差收窄;二是受資本市場波動影響,理財業務收入有所下降。

此外,浦發銀行(600000)在稍早前披露的業績快報中表示,上半年,該行積極服務實體經濟、加強轉型發展、調整業務結構、夯實客戶基礎,受資產重定價、市場利率下行、資本市場波動等影響,實現營業收入912.30億元,同比減少74.14億元,下降7.52%;實現歸屬于母公司股東的凈利潤231.38億元,同比減少70.36億元,下降23.32%。

18家不良率回落

上半年,上市銀行信貸資產質量和撥備水平穩步提升。常熟銀行不良貸款率最低,截至6月末,該行貸款不良率為0.75%、較年初下降0.06個百分點,杭州銀行、寧波銀行(002142)、無錫銀行、廈門銀行(601187)等11家銀行也在1%以下。

同花順數據顯示,已發布半年報的25家上市銀行中,18家不良貸款率較上年末下降、3家持平。其中,青農商行(002958)上半年不良率降幅最大。截至6月末,該行不良貸款率為1.93%,較上年末下降0.26個百分點。青農商行表示,不良“雙降”的主要原因是該行積極優化信貸政策,強化信貸結構調整,同時加大存量不良貸款處置力度,通過控新降舊加大不良貸款管控力度,進一步夯實了信貸資產質量基礎。此外,瑞豐銀行(601528)不良率較上年末下降0.10個百分點,常熟銀行、廈門銀行、中信銀行(601998)均下降0.06個百分點。

光大銀行(601818)、貴陽銀行、滬農商行(601825)、寧波銀行不良貸款率則有所上升,分別較年初增加0.05、0.02、0.01和0.01個百分點。財報顯示,截至6月末,光大銀行不良貸款余額488.21億元,比上年末增加41.47億元;不良貸款率1.30%,比上年末上升0.05個百分點。對此,光大銀行副行長楊兵兵8月25日在2023年半年度業績發布會上表示,從資產質量結構上看,不良資產的生成主要集中在信用卡、消費信貸以及房產領域,這與當前市場的整體狀況是相一致的。

值得注意的是,上市銀行的資產質量明顯優于銀行業整體。國家金融監督管理總局8月中旬發布的數據顯示,2023年二季度末,商業銀行不良貸款余額為3.2萬億元,較上季末增加831億元;商業銀行不良貸款率1.62%,較上季末基本持平。南京證券(601990)分析師陳爍指出,整體來看商業銀行資產質量基本保持穩健,風險抵補能力呈現出進一步增強的趨勢。平安證券認為,展望后續季度,隨著消費刺激政策和穩地產政策的持續出臺,資產質量的持續修復值得期待。

凈息差低位企穩

在金融機構持續加大對實體經濟支持力度的同時,商業銀行凈息差收窄,對業績產生影響,凈利息收入減少成為不少銀行營收放緩甚至下滑的一個重要原因。

除了前文提及的貴陽銀行,建設銀行(601939)也表示,受持續讓利實體經濟、市場利率整體下行等因素影響,利息凈收入較上年同期減少54.84億元,降幅為1.73%。該行披露,受LPR(貸款市場報價利率)下調等因素影響,貸款收益率下降;債券投資收益率因市場利率整體走低下行;存款受市場競爭加劇和結構變化等因素影響,付息水平高于上年同期。凈利差為1.60%,凈利息收益率為1.79%,同比均下降30個基點。交通銀行(601328)中報也顯示,交通銀行利息凈收入同比下降3.15%至823.87億元,凈利差1.19%,同比下降24個基點,凈利息收益率1.31%,同比下降22個基點。

同花順數據顯示,上述25家上市銀行中,常熟銀行息差趨穩,上半年凈息差為3.00%,環比微降2個基點;平安銀行、長沙銀行、招商銀行(600036)、江陰銀行(002807)、貴陽銀行、張家港行(002839)凈息差均在2%以上。

東方證券分析師屈俊表示,要維持銀行利潤增速和ROE(凈資產收益率)在合理水平,凈息差天然有其底線要求。銀行利潤最主要的來源就是利息收入,如果要維持一定的利潤增長速度,息差水平必須維持在一定的水平以上,2019年以來銀行業息差持續下行,對利潤增長構成較大壓力。

值得注意的是,央行近日發布的《2023年第二季度中國貨幣政策執行報告》釋放出穩銀行利潤的信號。市場研究機構普遍認為,當前凈息差處于低位企穩階段,隨著宏觀經濟逐步復蘇,上市銀行基本面將持續修復。

陳爍表示,隨著6月、8月兩輪降息落地,預計銀行資產端收益率或再次承壓,但同時也需注意到,央行二季度貨幣政策報告中提到“商業銀行維持穩健經營、防范金融風險,需保持合理利潤和凈息差水平,這樣也有利于增強商業銀行支持實體經濟的可持續性”,預計后續存款成本仍存在進一步下調的可能,這也將有助于減緩商業銀行凈息差壓力。華泰證券分析師沈娟也表示,8月再度降息后,不排除后續會有調節負債端成本的政策跟進。

中金公司(601995)認為,存款利率有望跟進下調。“我們認為商業銀行合理凈息差下限約為1.6%,ROE下限為10%左右,截至2023年上半年息差已下降至1.74%,按照當前趨勢明年息差可能已接近1.6%的下限。預計存款同步降息能夠基本對沖LPR和存量按揭利率下調的影響,符合人民銀行關注‘銀行合理利潤和息差’的導向。”

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