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助力鄉村振興，踐行社會責任，早已成為消費金融行業的必答題。

(資料圖片)

近日，中國人民銀行、金融監管總局、中國證監會、財政部、農業農村部聯合發布《關于金融支持全面推進鄉村振興加快建設農業強國的指導意見》，強調要加大金融支農力度，全面推進鄉村振興，提升新市民金融服務水平、改善縣域消費金融服務，這對消費金融產業提出了新的要求，指明了新的方向。

6月19日，正值馬上消費金融（下簡稱“馬上消費”）8周年，其董事長趙國慶也在周年慶上強調支持鄉村振興，不斷以科技能力提升金融服務的公平性和便利性：“我們創業一定要成為一家國民企業，這不是指規模大，而是指責任。”

趙國慶還預計，到2024年10月，馬上消費的稅收貢獻會突破100億，沉甸甸的100億就是社會價值踐行的重要表現之一。

在消費金融行業十多年的激蕩發展中，馬上消費是少數把“成為國民企業”和納稅指標作放在戰略高度的企業。

從“不快速撈金”，到“不自以為是”，到“不以規模和盈利論英雄”，再到“做企業公民，辦國民企業”，馬上消費以社會價值為圓心，以合規經營為半徑，以科技為驅動，勾畫出自己的發展邏輯。

不投機、不失焦、不討巧。對3個“不”的8年堅持，成就了現在的馬上消費，高度概括了它創新的來處、根基、底氣。

Part 1

不投機：拒絕誘惑，敬畏常識

回望10年前，互聯網金融正風起云涌。

在馬上消費成立的2015年，全國P2P平臺歷史累計成交量突破萬億元大關。彼時，各類大談“顛覆”、“革命”的P2P平臺隨處可見，“熱錢”氛圍彌漫。彼時，在金融領域創業，很容易被這一表面火熱，實則危機暗藏的趨勢裹挾。

2014年8月，趙國慶辭去京東首席戰略官一職，到大梅沙靜靜地待了一個月。篤定要創業的他，正在花時間思考創業方向和價值追求，可跟隨熱點素來不是他不喜歡的，比起時髦的概念，他更傾向于保持適當的“鈍感”。

事實上，憑借趙國慶的履歷，他完全可以借P2P市場機遇快速“撈金”。但仔細分析業務的底層邏輯，他卻做出預判：“這么做絕對是死路一條，金融業務合規是首要前提。”于是，他舍近求遠，堅持著手申請消費金融牌照，創辦馬上消費。

果然，P2P平臺在狂飆突進中戛然而止，最終走向被清退的命運。持牌機構卻在這場“大浪淘沙”中逐漸脫穎而出。

馬上消費正是這場淘汰賽的“剩”者，亦是“勝”者之一。敬畏常識，堅持合規的底線思維，從馬上消費成立之初便寫入了DNA。

馬上消費發布內部刊物《創業之路》《消費金融辭典》

Part 2

不失焦：對準“線上”戰略靶心

8年時光飛逝，馬上消費已經是消金領域的頭部機構。而8年前，馬上消費就以3億元注冊資本成立，刷新了新中國金融機構成立時最小資本金的紀錄。

作為一家沒有全國性商業銀行和互聯網巨頭股東背景的持牌金融機構，馬上消費沒法拼“家底”，也不能“躺贏”。但也正因如此，馬上消費更有動力求新求變。

不像很多依賴互聯網巨頭“導流”的創業公司，趙國慶不想依附于“巨頭”，而是想做一家有“造血”能力，也有“創新”能力的企業。

因此，馬上消費在成立之初便瞄準線上，并推出了“馬上貸”產品。但彼時，線上風控能力卻還未跟上，“羊毛黨”蜂擁而至，詐騙頻發，初代線上模式宣告失敗。

困局中，創始團隊迅速調整策略，并把重心調整到線下，推出了“商品貸”。此時，馬上消費執意引入的實體產業股東找到了用武之地。重慶百貨、物美、小商品城等場景的帶動下，“商品貸”很快實現自主獲客，不僅讓公司活了下來，也為馬上金融積累了珍貴的數據資源和系統矩陣。

因此，2016至2018期間，馬上消費線下場景不斷拓展，公司獲利頗豐。可就在這時，管理層經過深思熟慮后做出了一項當時不被理解的變革——決定帶領公司再線上化。

這既是公司成立的初心，也是后續發展戰略的“靶心”。

3年線下模式的“曲線救國”，并未讓馬上消費形成路徑依賴，而是再次主動走出舒適區，選擇走“難而正確”的路。

再線上化，首要是解決獲客難題。早期，一方面是與互聯網平臺合作獲客，另一方面，馬上消費“安逸花”等產品的自主獲客的能力也在持續提升。目前，馬上消費已實現100%自主獲客，全面覆蓋各種業務場景，安逸花App的月活用戶也躍升至行業前列。

事實證明，趙國慶的預判沒有錯。公司再線上化的進程剛完成，2020年疫情來襲，各種線下業態受阻，線上展業優勢在疫情三年期間得到充分體現。

“轉型哪怕晚一點點，對公司的影響都非常大。”趙國慶說，正是因為2019年公司完成了戰略大轉型，業務才得以穿越周期，實現穩健過渡。

風物長宜放眼量，轉型雖有波折，但馬上消費最終還是以科技為驅動，完成了線上轉型。

Part 3

不討巧：馬步深蹲，死磕科技

回望馬上消費的8年，不僅是一條清晰的社會價值之路，也是一條科技能力不斷提升之路。

眾所周知，消費金融的業務特點是小額分散，沒有抵押。只有利用科技能力，強化線上運營，才能降本提效，才能優化客戶體驗。趙國慶深知，用戶在App上的每一次點擊、每一項體驗背后，連接接的都是馬上消費的科技能力。

俗話說“沒有金剛鉆，別攬瓷器活”。可8年前的消費金融行業，自研系統還是極少數派提法，馬上消費也沒有“石頭”可摸。

而馬上消費在初期日交易額只有1萬元左右時，就組建了超過300人的技術團隊，成本極高。從封閉研發到建設機房，從對接征信到合作方復雜場景的打通，團隊經歷過太多考驗和失敗。

“我曾與同事抱頭痛哭過，也在無數個夜晚輾轉反側。”趙國慶說。

但8年后的今天，馬上消費自主研發的系統就有1000多套，研發團隊超過2000人，專利申請超過1200件，在行業中占比過半。此外，馬上消費還聯合全國著名高校建立了16個創新實驗室，參與55 項金融科技國家和團體標準制定，成為企業和行業發展的重要依憑。

可以說，一行行代碼，構成了馬上消費不斷向上的基石。

2019年起，馬上消費以自研技術為底座，實施開放平臺戰略，在常規金融業務之外，也尋找離科技更近的“第二曲線”。馬上消費的開放平臺戰略，向合作伙伴輸出領先的底層能力經驗、風控技術、算力和場景化解決方案，“助攻”合作伙伴提升業務效率。

趙國慶表示，“真正領先的科技，一定會有其他機構采購我們的產品和服務，我們實現了。”

2023年4月，馬上消費公布了2022年成績單。數據顯示，2022年實現凈收入135.3億元，凈利潤17.88億元，業績表現居行業前列。

但趙國慶看來，馬上消費不以規模論英雄，也不以盈利論英雄。

在趙國慶看來，馬上消費這8年來一直堅持做的只有一件事，即“科技讓生活更輕松”，推動消費金融從“普惠”到“惠普”的演變。

科技，應該成為提升金融服務公平性和便利度的助力。過去的8年里，馬上消費1.7億注冊用戶背后，都連接著金融助力美好生活的向往。

內容來源：周觀新金融