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6月20日，我國境內首宗個人破產案的債務人梁某某收到民事裁定，裁定該案已執行完畢，并依法免除了梁某某未清償的債務，他也因此獲得經濟“重生”。

我國首部個人破產法規——《深圳經濟特區個人破產條例》自2021年3月實施以來已超過兩年。截至目前，深圳市中院已收到個人破產申請1635件，已立案審查411件，裁定受理破產申請117件。

(資料圖片僅供參考)

深圳中院相關工作人員告訴紅星資本局，從這兩年多的情況來看，選擇破產重整程序的比較多，走這一程序需要債務人制定重整方案，說明自己未來的還款計劃。

紅星資本局在深圳個人破產案件信息網翻閱了數十份個人破產申請公告，并歸納了這些人或將走向破產的五大原因。

有人是因為超前消費背負了巨額債務；也有人是在2015年前后進入股市借錢炒股，后又進入期貨市場投資也不賺錢；還有人是生意經營不善……

截圖自深圳個人破產案件信息網

①超前消費

超出年收入外的消費有20萬元

《深圳經濟特區個人破產條例》提供了破產清算、重整、和解三種程序選擇。

以申請走個人破產重整程序的白先生為例，據他在個人破產申請公告中自述，他從2004年入職深圳移動，公司福利待遇較好，并在2007年年底買了第一套房。2010年，他的女兒出生，生活一直挺安逸。

不過，在女兒出生不久后，原本想用于換房的房款由于投資失敗逐漸被消耗，白先生只能靠工作收入生活，“人生也開始走下坡（路）了。”

白先生稱，他是從2013年開始負債。由于女兒年齡小，妻子辭職在家帶孩子，房租、孩子教育、生活費逐步增多，他也沒有控制自己的消費，開始出現入不敷出的現象。

到2014年，由于福利待遇縮減、收入驟降，入不敷出的現象更為嚴重，白先生開始用信用卡彌補消費的缺口，利息不斷增加。

2015、2016年，有三家銀行對白先生的授信高達89萬元，“內心膨脹，加上盲目自信，認為公司的福利和自己的收入會好轉起來，沒有對自己的消費進行控制，用這些授信的錢維持著自己和家庭的各種消費。”

白先生稱，他通過信用卡、消費貸、網貸維持開支和生活，加上用卡養卡、以貸養貸，每年超出他收入外的消費有20萬元，每年的利息也從幾萬元到十幾萬元不等。

截至申報時，白先生的月收入為1.12萬元，負債合計約180萬元（含利息和罰金約23萬元）。白先生申請將他的債務利息和違約金進行調整，分期償還債務的本金部分（約157萬元）。

目前，紅星資本局未在相關網站上查找到白先生破產案件的受理信息，他的個人破產申請或暫未被裁定受理。

②投資失利

股市和期貨市場共虧損320萬元

紅星資本局注意到，不管是破產清算，還是破產重整，都需要通過債權人會議表決。

深圳中院的工作人員告訴紅星資本局，從目前的辦理經驗來看，破產清算的意義不大，因為這相當于免除了全部債務，如銀行等機構的意見會比較大。

同時，即便申請人選擇走破產重整程序，也建議在自己的還款計劃內覆蓋債務的本金，“這不是硬性規定，但如果還款金額低于本金的話，會造成債權人特別是銀行的反對意見特別大，這些是要經過債權人表決同意的。”

不過，紅星資本局翻閱法院公開的個人破產申請公告發現，選擇破產重整的人較多，但也有人選擇破產清算，比如于2022年10月立案審查的龐先生。

據龐先生自述，從2014年7月到2015年3月，股市行情火爆，他也在此時開始投資股票，30萬元現金全部投入股市。

2014年-2017年的上證指數，截圖自東方財富

在滿倉連續跌停后，龐先生想抄底、翻本，于是從銀行貸款繼續投資，前后累計投入資金190萬元（含個人積蓄30萬元）；到2017年12月，累計虧損182萬元，剩余8萬元用于還款。

不過，龐先生沒有懸崖勒馬。

在網友的推薦下，龐先生于2017年9月進入商品期貨市場進行投資，前后累計投資140萬元（個人積蓄10萬元、銀行貸款130萬元），但是依然未能賺錢，累計虧損138萬元，剩余2萬元用于還款。

也就是說，龐先生前后在股市、期貨市場上共虧損了320萬元。

由于龐先生選擇的是破產清算，一旦受理，其僅可保留基本生活和職業所需的有限財產，如適量現金、衣物、必要的家用電器和文具書籍，其余財產如房、車等均由管理人接管。

而據龐先生申報，他目前的月平均工資為6613元，名下無車無房，現金、銀行存款均為0元，第三方支付平臺有17.87元，住房公積金內有1.75萬元。

和白先生一樣，紅星資本局未能在相關網站上查找到龐先生破產案件的受理信息，他的個人破產申請或暫未被裁定受理。

深圳中院的工作人員告訴紅星資本局，在債務人申請時，會對其負債原因等進行全面的梳理，如出現了較極端的情況，如明顯高于個人能力的揮霍、過度投機行為，“這種是不鼓勵的。”

③經營不善

創業失敗、工作不穩定背負約115萬元債務

紅星資本局發現，也有部分申請人是因為生意經營不善而背上了巨額債務。

比如，2007年來深圳發展的陳先生。2009年，陳先生開設公司，租用80㎡辦公室，雇員工5人，主營業務是銷售條碼打印機、數據采集器及相關耗材。

據陳先生自述，從2010年6月起，受到電商平臺沖擊，其銷售收入大幅下降，公司每月開支約6萬元，一直維持到2011年4月，無力再堅持，便遣散了員工，結束營業。

在結束此次創業后，陳先生損失了自有本金100多萬元，還背負了約50萬元的債務。此后幾年，他被第三方激烈催收，每段工作都做不長。

同時，陳先生于2010年結婚，其配偶沒有穩定工作，兩個孩子分別于2010年、2014年在深圳出生，生活費用巨大，沒有能力清償債務。

目前，陳先生做兩份工作，白天在某保安服務公司上班，月收入5300元，晚上在某環境服務公司上班，月收入4600元，每月的收入合計9900元。

據陳先生申報，他有現金500元，銀行存款98元，第三方支付平臺賬戶4元，住房公積金2773元，名下無房無車。

在重整計劃草案中，陳先生提出，他現在的總負債約115萬元（本金為66.8萬元），他計劃每月還款5000元，5年內可還款30萬元，希望減免部分本金和債務利息。

在陳先生申請后不久，2022年9月，深圳中院受理了其個人破產重整案。截至2022年10月20日，共有15家債權人向陳先生的破產管理人申報17筆債權，申報總額為133.39萬元。

2022年11月4日，陳先生的債權人會議召開，其中14家債權人不同意陳先生提出的重整計劃草案，但陳先生表示，他因其個人實際情況無力提出更優方案，故無法修改。

最終，破產管理人申請終結陳先生的個人破產重整程序，法院依法予以準許。

截圖自深圳個人破產案件信息網

④突遭變故

夫妻雙方父母雙雙患癌入不敷出

紅星資本局注意到，除了超前消費、投資失利、經營不善外，還有人是因為家庭突遭變故而走向申請破產重整的道路。

據沈先生和賈女士夫婦自述，他們雙方的父母都確診癌癥，兩人在老家和深圳市輾轉奔波。

同時，他們生意上賺的錢也越來越少，開銷又大，入不敷出。他們用信用卡和網貸互相周轉，債越欠越多，利息不斷循環。

“面臨逾期和銀行不停地催債，如今無力償還，申請個人破產重整，希望努力還債。”夫妻倆在自述中表示，他們的總債務共103萬元（本金約87萬元）。

據沈先生和賈女士申報，兩人名下有一輛小轎車，沈先生平時會用該車運輸貨物，每天的收入大約在400-500元之間，另有一些兼職，月收入大約1.5萬元。另外，賈女士在某公司從事前臺銷售工作，月收入大約2500元。

在兩人提出的重整計劃草案中，兩人扣除每月的生活必須費用9000元，每月償還6000元。在五年時間內，共計償還36萬元。

不過，紅星資本局未能在相關網站上查找到沈先生和賈女士的破產案件受理信息，兩人的破產申請或暫未被裁定受理。

⑤其他類型

離職后仍是法定代表人背債57萬元

在前述四種情況中，債務人借款是主動行為，但紅星資本局發現，有的債務人或屬于“背鍋”。

據王女士自述，從2011年到2015年，她在A公司的實際職位是業務主管，但擔任了法人代表（此處應為法定代表人），該公司的實際經營者為謝某明。

2015年，王女士離開A公司，曾在B公司工作一年，后又進入C公司工作至今。

不過，2016年，A公司轉由謝某明的兒子謝某晏主持，謝某晏陸續借用王女士的多張信用卡及小額信貸等解決A公司的現金流問題。由于準時還款，王女士并未阻止。

2018年11月，謝某晏用A公司小額稅金貸貸款34.5萬元，2019年7月發現無力償還，王女士和謝某明前往銀行說明情況，但銀行未給予回復。

2019年8月，A公司宣布倒閉，機器設備被賣后支付了員工的薪水，房租押金抵扣了未支付的房租及水電費。

王女士稱，她在2021年2月后失去與謝某晏的聯系，而謝某晏從2019年8月開始，便未對貸款、社保稅金等支付過任何費用，這些債務均由她本人償還。

同時，王女士稱，在A公司確定倒閉之前還欠一些供應商貨款，她最終簽了還款協議，并加蓋了公司章。

據王女士申報，她現在在C公司擔任采購主管，月平均工資9800元左右，另有存款2000余元、公積金1.8萬余元。目前，總債務共57萬元（本金約50.7萬元）。

A公司現已注銷，注銷前的法定代表人為王女士，截圖自天眼查

她選擇的是破產和解程序，每月清償6000元，三年共清償21.6萬元。

紅星資本局注意到，與破產清算、破產重整不同，破產和解是由債務人和債權人自行協商，法院僅對和解過程的規范性與和解協議的合法性進行審查。

不過，紅星資本局未能在相關網站上查找到王女士的破產案件受理信息，或暫未被裁定受理。